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十四五规划就要来了,延迟退休已成定局!如何筹划养老生活?

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十四五规划就要来了,延迟退休已成定局!如何筹划养老生活?

发表于 2020-11-6 22:11:08 只看大图 阅读模式 倒序浏览
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首先,我举双手不希望延迟退休。

但是,这恐怕是一个无法阻挡的趋势了!

近日,"十四五"规划和二〇三五年远景目标的建议已经发布,其中明确提到将"实施渐进式延迟法定退休年龄"。

也就是说,未来五年里,延迟退休真的要开始施行了!

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十四五规划建议中提到延迟退休


一、人人带病生存,并不是危言耸听

虽然本人也不想延迟退休,但我们身在局中,无法逆势而为,这个"势",就是长寿之势

18世纪中期的工业革命,让人类从农业时代跨入了工业时代,人口规模开始出现了几何倍数的增长。

如今人口变化趋势特征是出生率不断下降,死亡率不断降低,人口增速则在放缓。

百岁人生离人类已经不远了,中国香港平均预期寿命已经达到了将近87岁,日本达到了85岁,他们很可能在30年后就进入百岁人生。

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随着医疗技术的进步和新兴药物的创新,以前困扰人类的癌症、心脑血管疾病、糖尿病等疾病,正在从致死性的疾病变成可控制的慢性疾病,人类的预期寿命每10年会增长2~3岁

我们内地达到百岁人生的时间比他们要长,预计还需要50年以上的时间,但是平均寿命逐年提升的趋势没有改变。

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中国和世界主要国家的预期寿命持续增长(数据来源:泰康)



预期寿命的增长,也导致我们的世界正在慢慢变老,一半以上的国家进入了"老龄化社会"。

国际社会对"老龄化社会"的定义是60岁以上人口数量占总人口数量的10%以上,或者65岁以上人口数量占总人口数量的7%以上。

在漫长的千年历史中,人类社会年龄结构都是呈现金字塔型,年轻人的比重大,老年人的比重低。

进入"老龄化"社会后,各年龄段人口占比向柱状发展,老龄人口与青少年人口数量均等化。

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中国和其他国家的老龄化进程对比



中国在2000年已经进入了初步老龄化阶段,"人口红利"的优势已经丧失。

如果照这个速度发展下去,中国在2025年就会进入深度老龄化(14%)阶段,2035年就要进入超级老龄化(21%)阶段了。

为什么国家现在鼓励生二胎,不难理解了吧?

预期寿命持续增加、人口老龄化,这就带来了一个很现实的问题:进入长寿时代后,人人将带病长期生存。

现在50岁以上的人,超过60%都有至少一种慢病;80岁以上,几乎所有人都有3种到5种慢病。

如果我们人类社会进入了百岁人生,就意味着从50岁开始,还有一半的生命时间是伴随着慢性疾病生存的

当我们进入长寿时代,也就意味着人人将带病长期生存,这并不是危言耸听。
二、为什么要延迟退休?

我们基本社保的覆盖率是很高的,几乎人人都在按规定缴纳社保。

但进入"老龄化社会"之后,社保支出压力就越来越大了。

从2014年开始,我国社保基金就已开始出现缺口,2018年社保基金收支缺口已达6000亿以上。

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2014年开始出现社保基金缺口



与此同时,我们却看到新闻上说养老金一直在涨,今年已经实现了16连涨。

一边是出现收支缺口,一边还在增加支出,这是怎么回事呢?

首先是我们的社保基金还有历年留存,去年年末滚存结余94026.97亿元

其次是国家还会给社保基金发财政补贴。从2012年开始,财政补贴比例陡增。2018年补贴已达1.8万亿,占比达到22%。

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财政补贴社保基金呈扩大趋势



但是累积余额再多也有用完的一天,一直靠财政补贴也不是长久之计。

现在国家动起了国资划转社保的脑筋,要求央企、国企按照集团母公司10%的股权比例划转社保。

第一批国资委选择了中国联通、中国有色、中农发三家企业;第二批选择了中国华能等15家企业;第三批则涉及到35家国资企业。

根据国企资产现有规模来估算,资本总量大约在67万亿。按10%的划转比例来测算,预计待划国资超过6万亿元

目前已有81家中央企业和中央金融机构完成了国有资本划转,共计1.3万亿元。

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国资划转社保三批次共计6038亿元



如果社保基金缺口只是一个暂时的现象,那么采取这种"拆东墙、补西墙"的方式也无可厚非。

但问题是,社保基金出现缺口恐怕是一个长期存在的现象。因为我们出生率在下降、老年人口比例在提升、退休年龄长期未变

1970年之后,生育率走低成为全球性趋势。

2017年和1950年相比,全球总和生育率下降了49.4%,由4.7个活产婴儿降至2.4个,而且这一下降趋势还在继续。

中国从1970年开始也经历了生育率的快速下降,到1980年总和生育率已经从6左右降至3以下,到20世纪90年代已降至替代水平以下。

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中国和世界主要国家的生育率变化趋势(数据来源:泰康)



人口老龄化的问题前面我们已经提到了。

中国老龄人口数量及其占比正在进入快速增长期。国家统计局数据显示,2019年中国65岁及以上人口达1.76亿,占比达到12.6%。

中国已经是世界老龄人口数量最多的国家,根据联合国预测,2030年左右中国65岁及以上人口在全球老龄人口的占比将超过25%

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中国老龄人口增长趋势(数据来源:泰康)



缴纳社保的生力军是正在工作的人群,但我国的退休制度常年未变,男性年满60岁、女性年满50岁退休(女干部年满55岁)。

而我们的近邻日本,65岁以后退休是常态,美国的退休年龄也在62岁到70岁。

从全世界范围看,除部分非洲国家外,中国的退休年龄可以说是最低的。

所以说,我们的社保基金要想长期稳定运行下去,面临着3个挑战:
    出生率下降,社保基金补充新鲜血液的速度放缓;预期寿命提升,老龄化程度提高,社保基金支出的速度加快;退休年龄偏低,进一步加剧了社保基金支出压力。

因此,延迟退休是应对社保基金缺口扩大的一种手段,甚至可以说是一种根本性的解决方法。
三、未来,不只是延迟退休而已

老龄化社会所带来的问题,不仅仅是社会年龄结构变化,也不仅仅是社会变老了而已。对我们社会的影响是深层次的。

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应对老龄化社会的压力,采取延迟退休的政策只是一方面,在十四五规划和二〇三五年远景目标的建议中我们可以看到,国家强调的是要健全多层次社会保障体系,包括基本养老保险统筹、发展多支柱养老保险体系、落实异地就医、稳步建立长期护理保险制度等……

这里面提到多支柱养老保险体系,是近年来国家一直在倡导的"三支柱"社会养老保障体系,也就是基本养老金、企业年金/职业年金和个人养老金。

基本养老保险是第一支柱,也是所有养老保障的基础,在我国覆盖率超过了90%。

企业年金/职业年金是养老保障体系的第二支柱,企业是否参加是看自愿的,机关、事业单位和国企参加就叫职业年金,民营企业参加就叫企业年金

个人商业养老保险是第三支柱,但在我国保险深度和密度都不高的情况下,保障型保险都有很多家庭没有配置,更不用说个人养老保险了。

美国是建立养老保险制度较早的国家之一,发展至今已形成非常成熟的"三支柱"体系。

比如著名的401k、403b计划(属于第二支柱),以及传统IRA、罗斯IRA账户(属于第三支柱)等。

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美国养老保险三支柱体系



国内养老保险"三支柱"体系现在只有雏形,一只脚走路的现象比较严重。

第二支柱年金已经经过了12年的市场化运作,主要参与者仍然是机关、事业单位和国企,民营企业参与的意愿非常低。

2018年开始试点推行第三支柱税延型商业养老保险,通过延迟缴税的方式,让工作者享受到一定的节税优惠。但试点范围仅有上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区,且延税力度低,收效甚微。

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中国养老三支柱体系发展不均衡



以前我们说"养老",现在我们提出的概念叫做"享老"。即不是单纯地度过老年生活,而是要享受有品质的老年生活。

但残酷的现实是,我国目前平均的养老金替代率仅有42.9%,而国际劳工组织建议养老金替代率的最低标准为55%;世界银行更是建议,要维持退休前的生活水平不下降,养老金替代率应不低于70%。

也就是说,仅仅依靠"第一支柱"基本养老金,肯定无法实现"享老"的目的

因此,要想获得高品质的养老生活,就需要让"第二支柱""第三支柱"也跑起来。

如果你所在公司为你缴纳企业年金或者职业年金,那是再好不过的了!这也是给员工的一种隐性福利,这样的公司要多加珍惜。

如果公司没有给你缴纳企业年金或者职业年金,那就要靠自己来亲手打造个人"第三支柱"养老金了,主要是我们通常说的商业养老保险。

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近年来支持养老产业的国家政策



近年来,政府大力扶持养老产业,发布了多个相关文件。在政策的支持之下,我国养老产业蓬勃发展,市场占有度稳步提升。

保险公司纷纷进入养老领域,比如泰康、太平、平安、国寿、合众、君康、复星保德信等等,均在打造CCRC"医养结合"的养老社区,结合自己的养老保险产品销售,但主要面向高净值客户,也就是对养老生活有很高要求的消费者。

对我们普通消费者而言,高端养老社区可能暂时还没有财力去对接。但目前市面上的商业养老保险数量繁多,我们可以挑选一款预定利率高的养老保险,作为自己的"第三支柱"个人养老金账户,为将来的品质养老生活早做打算!

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渐进式延迟法定退休年龄,意思就是每年推迟几个月的退休时间,经过一个相当长的时间再达到法定退休的目标年龄。

这么做可以让劳动力工作时间延长,缴纳社保的时间增加,而领取养老金的时间缩短,缓解社保基金的收支压力。

对于这几年就要退休的人来说,马上就会感受到不同的退休年龄了。

延迟退休已成定局,与其抱怨,不如早做养老筹划!

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把心掏給珎丶 发表于 2020-11-6 22:11:53 显示全部楼层
这对80后太不公平了
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老橡树1 发表于 2020-11-6 22:12:32 显示全部楼层
搞得老子在修仙一样,每家都有个老祖,身体都倍棒,飞檐走壁
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123457166 发表于 2020-11-6 22:13:06 显示全部楼层
寿命延长了不等于身体健康,站着和躺在床上领养老金,哪个幸福
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素色流年783 发表于 2020-11-6 22:13:49 显示全部楼层
65岁不给退休 35岁找不到工作 奇葩
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上帝从不眨眼 发表于 2020-11-6 22:14:46 显示全部楼层
养老金高的人太高,花不完给下一代太多的钱,既然是养老,应该都要差不多的,在工作时可以分工资高低,退休了还要分这么多高低干吗,国家规定得不对,难怪负担不起
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因为我是真真 发表于 2020-11-6 22:14:52 显示全部楼层
我觉得我要停缴社保了
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weenahbp46 发表于 2020-11-6 22:15:08 显示全部楼层
拿现在人交的钱,养活正在领养老金一家,合适吗?养老金只够基本生活就可以了,哪怕免费看病也好。
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敢想敢做敢拼 发表于 2020-11-6 22:15:21 显示全部楼层
就只需告知50岁后普通人能做什么工作,那个公司要人
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成圣 发表于 2020-11-6 22:15:51 显示全部楼层
80后的又赶上了,什么都可着80后的开始
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